Projet de construction de maison : quel apport personnel ?

 

C’est décidé, vous avez comme projet de faire construire votre future maison.

C’est le moment de se pencher sur la question du financement.

Pendant l’élaboration du projet, de nombreuses questions vous viennent en tête.

Quel budget avez vous besoin pour bâtir cette nouvelle maison, vos revenus, votre capacité de remboursement, les différents taux et surtout l’apport personnel !

L’apport personnel est-il obligatoire ? En quoi consiste t-il ?  Ou encore quel est le montant minimum d’un apport personnel ?

Dans cet article, Maisons Création vous explique tout ce que vous devez savoir sur l’apport personnel.

 

Qu’est ce que l’apport personnel ?

 

L’apport personnel aussi appelé apport immobilier représente la somme dont le futur propriétaire bénéficie pour financer une partie de son projet immobilier.
L’acquéreur est donc déjà en possession de ce montant au moment du financement de l’acquisition.
Ce montant s'ajoute à votre capacité d’emprunt totale. L’apport personnel a pour objectif de rassurer les banques mais aussi de pouvoir augmenter votre capacité d’emprunt et d’achat immobilier.
Dans de nombreux cas, la somme est versée lors de la signature du compromis de vente.

L’apport peut donc être composé d’économies personnelles (compte courant, livret A, PEL ou autres épargnes), d’un héritage familial ou de donations, suite à la revente d’un logement.
Peu importe la source de cet apport, les banques demandent une pièce justificative de son origine afin de bâtir votre dossier de prêt.

 

Comment se constituer un apport personnel ?

 

L’apport financier est considéré comme une liquidité disponible et utilisable directement sur un compte en banque. L’apport se constitue de plusieurs manières :

• L’épargne : le fait de mettre de côté tous les mois permet de prouver que vous être capable d’assumer un futur crédit
   
• Le Plan d’Epargne Entreprise : souvent oublié et laissé de côté, l’épargne salariale est la mise en place d’un plan d’épargne entreprise bloqué pendant au moins 5 années. Pour un projet de construction de votre future résidence principale, cette épargne peut être débloquée avant les 5 ans. La somme totale du Plan d’Epargne Entreprise n'est pas imposable.
   
• La donation : vous pouvez en discuter avec votre famille, parents ou arrières grands parents. Dans la cadre de la construction d’une résidence principale, la réglementation vous permet de percevoir jusqu’à 100000 euros d’un membre de votre famille sans être imposé.

 

Pourquoi est-il demandé ?

 

Plusieurs raisons justifient une demande d’apport personnel :

• Les banques s’assurent de votre capacité d’épargne et votre habilité à gérer vos finances
• Les banques se rassurent contre d’éventuels impayés
• Les banques peuvent proposer un plan de financement dont les mensualités seront plus légères ou une durée de remboursement plus courte que prévue.

 

Quels sont les avantages de l’apport personnel ?

 

L’apport personnel dans un projet de construction de maison présente de nombreux avantages à la fois pour vous et pour votre banque.

Plus l’apport personnel est important, plus vos chances d’obtenir un taux d’intérêt préférentiel est élevé.
Si vous disposez d’une réserve de fonds conséquentes, vous êtes en bonne position pour bien négocier avec la banque. 
Elle considéra votre prêt comme peu risqué et rassurant.

De plus, un bon apport personnel montre un gage de sérieux et est souvent perçu comme un signe de bonne gestion financière pour le futur emprunteur. La banque peut donc être favorable à l’augmentation du plafond d’emprunt.

 

? Le conseil de Maisons Création : Ne mettez pas la totalité de vos économies dans ce projet immobilier, il est important de garder une épargne de côté pour faire face aux éventuelles dépenses. Conservez une somme suffisante, pour la sécurité !

 

L’apport personnel est-il obligatoire ?
 

Il n’est pas obligatoire de fournir un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier.
Aucune loi ne le mentionne. Il est néanmoins très fortement conseillé pour avoir un retour positif des banques et financer votre projet de construction.

En 2022, l’apport financier est un élément important pour le financement d’un projet de construction.
Les conditions pour obtenir un prêt se sont durcies au cours de ces dernières années.

Alors, pourquoi les banques sont devenues autant exigeantes ?

La cause principale est la flambée des prix de l’immobilier.
Elles souhaitent être totalement sûres que les futurs emprunteurs soient solvables. C’est pour elles, de véritables garanties.

Il est possible de négocier un emprunt à 100% avec une banque.
De plus, certaines banques mettent en place des prêts à 100%. Cela signifie qu’elles prennent en charge la totalité des frais de votre projet de construction d’une maison.

Cependant, les dépenses annexes comme par exemple les frais de notaire resteront à votre charge.

Pour y arriver, il faut présenter un dossier stable, solide et prouver votre sérieux. Une preuve d’un emploi durable, de l’ancienneté professionnelle ou encore des revenus élevés.
Il est également possible que votre banque vous demande des raisons pour justifier ce manque d’apport personnel.

Dans de très rares cas, les banques peuvent accepter de financer votre projet de construction à 110%, les frais de notaires sont donc inclus dans l’emprunt immobilier.

 

Quel est le montant minimum d’un apport personnel ?

 

Si votre banque vous demande un apport personnel à votre emprunt, il représente 10% à 30% du budget total de votre projet de construction de maison. La somme idéale se situe vers les 20%.

Plus l’apport est élevé, plus votre dossier est considéré comme sûr et plus il sera accepté rapidement. Il inclut la construction de la maison mais également l’achat du terrain et les différents frais annexes.

De ce fait, en dessous de 10% du montant total, la somme empruntée sera moins importante et le taux d'intérêt nettement moins intéressant.

L’avantage de la construction  —>  faire construire signifie que les frais de notaire ne vont porter que sur le terrain. Par conséquent, ils seront amoindri par rapport à une maison dans l’immobilier ancien.

 

Aujourd’hui, avoir un apport personnel dans un projet de construction est fortement conseillé et représente un gros avantage pour vous et pour les banques. Dans le cas contraire, les banques peuvent vous refuser le financement.

Si vous ne souhaitez pas mettre d’apport, il vous faudra justifier d’une épargne de côté, d’un emploi stable et d’un salaire conséquent. Pour le futur emprunteur ou pour la banque, il est plus sécurisant de pouvoir financer directement les frais de notaire avec un apport financier.

 

Vous souhaitez faire construire une maison ? Chez Maisons Création nos équipes vous accompagnent dans le financement de votre projet de construction.

Nous établirons ensemble un budget prévisionnel en listant en toute transparence l’ensemble des frais annexes à prévoir.

 

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